確定4件事 精算這輩子的退休金 | 職場精力湯 - Yahoo奇摩新聞
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根據摩根資產管理公司曾經做過的《退休金大調查》中顯示，有31%的民眾認為退休金需要1000萬元，有29%需要1000-1500萬元，有14%認為在1500萬-2000萬元。而需要金額達2000萬以上的則達20.9%。
事實上，退休金的規劃必須是經過個別精算的。因為，每一個人的生活水準與消費型態都不同，當然不可能用整齊劃一的數字，就能夠「一體適用」。簡單來說，正確的退休金精算公式如下：
事實上，退休金的規劃必須是經過個別精算的。因為，每一個人的生活水準與消費型態都不同，當然不可能用整齊劃一的數字，就能夠「一體適用」。簡單來說，正確的退休金精算公式如下：
在了解了以上的退休金計算公式後，為了精確計算這一輩子應該準備的退休金，讀者必須先確定以下4件事：
一、退休年紀（when，何時退休）：這部分可以參考軍、公、教、勞的平均退休年齡（請見下圖1）。如果沒有特別的想法，當然可以把退休年齡，就直接訂在法定勞工退休的65歲。
一、退休年紀（when，何時退休）：這部分可以參考軍、公、教、勞的平均退休年齡（請見下圖1）。如果沒有特別的想法，當然可以把退休年齡，就直接訂在法定勞工退休的65歲。
圖1、2014年軍、公、教、勞平均退休年齡：
二、餘命：一般來說，可以「國人平均餘命」來設算。但撇開軍、公、教非常離譜的平均退休年齡，並以投保人數最多、平均退休年齡為57.8歲的勞工、住台北市為例，代表退休後平均還有25年可活。也就是必須準備至少25年的生活費才可能會「夠用」（各縣市的平均餘命請見下圖2）。
三、定期與固定花費：最簡便，且不花腦筋的算法，就是依照行政院主計處「2014年家庭收支調查報告」裡的數字－台灣地區平均每人每月消費支出為1萬9978元，以及平均餘命22.4年（平均餘命79.84歲－平均退休年齡57.8歲）推算，等於這輩子至少要準備差不多540萬元才行（各縣市區域2014年平均每人每月消費支出請見下圖3）。其中，由於女性的平均餘命高於男性，所要準備的總退休金額，當然得更高才行。
當然，以上是比較概略且簡單的算法，且每個人的消費支出存在不少差異，但整體來說，現在因為工作所產生的開銷，像是交通費、餐費、應酬費用…等，在未來都會減少。
在此同時，也會有增加的項目，特別是老年會大幅增加的醫療費用，以及為了打發時間而從事的興趣嗜好等開銷。也就是說，儘管同樣是生活，但退休後的各項生活費比重，是可能有所變動的。
因此整體來說，每月固定花費除了生活費，與因興趣嗜好而增加的費用外，如果沒有再多買足夠的醫療險或長照險，則要把相關的費用，也計算在內。下表1是提供讀者參考的，退休後費用估算的思考方向。
在此同時，也會有增加的項目，特別是老年會大幅增加的醫療費用，以及為了打發時間而從事的興趣嗜好等開銷。也就是說，儘管同樣是生活，但退休後的各項生活費比重，是可能有所變動的。
因此整體來說，每月固定花費除了生活費，與因興趣嗜好而增加的費用外，如果沒有再多買足夠的醫療險或長照險，則要把相關的費用，也計算在內。下表1是提供讀者參考的，退休後費用估算的思考方向。
表2、65歲以上老人，平均每年醫療花費約11萬多元：
掛急診（最近一年） | 18.3%（平均1.7次） |
急診自費金額（最近一次） | 2795.7元 |
平均住院次數（最近一年） | 1.7次 |
住院自費金額（最近一年） | 1萬9709.57元 |
看牙醫門診平均次數（最近一年） | 3.74次 |
看牙醫自費金額平均（最近一年） | 1萬9491.1元 |
平均看西醫次數（最近一年） | 2.2次 |
平均看西醫門診自費金額（最近一年） | 228.3元 |
平均看中醫次數（最近一年） | 2.7次 |
平均看中醫門診自費金額（最近一年） | 368.3元 |
加總 | 11萬2652.34元 |
資料來源：2009年「國民健康訪問暨藥物濫用調查」結果報告，No.1國民健康訪問調查
四、確定已有多少退休金可領？當然，要確實算出自己還要「額外準備」多少退休金，必須先了解依照現行國內各退休制度之下，到底可以領到多少錢？至於不足的部分，便是需要再額外準備的。
以下，是根據政府統計資料（每月發放金額除以領取人數），所計算出來的平均數。不同身份的民眾，想要更精確地了解自己未來，到底可以領到多少退休金，可以上以下相關網站去試算（請見下圖4、圖5）！
以下，是根據政府統計資料（每月發放金額除以領取人數），所計算出來的平均數。不同身份的民眾，想要更精確地了解自己未來，到底可以領到多少退休金，可以上以下相關網站去試算（請見下圖4、圖5）！
最後，想要再三提醒近千萬人的上班族：從以上統計可以看出，不管能不能領到勞保年金，都要另外準備不足的部分，特別是上班族（勞工）朋友們。
【勞工】
勞保老年年金金額試算表
勞工個人退休金專戶試算表（勞退新制）
【公教人員】
公務人員退休所得試算系統
【教育人員】
教育部退撫管理系統→退休金試算
【勞工】
勞保老年年金金額試算表
勞工個人退休金專戶試算表（勞退新制）
【公教人員】
公務人員退休所得試算系統
【教育人員】
教育部退撫管理系統→退休金試算
作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人
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